منتدى المحاسبين المصريين - عرض مشاركة واحدة - تساؤلات اقتصادية شرعية والإجابة

05-15-2010, 09:09 AM

#39

وائل مراد

تاريخ التسجيل: Mar 2010

الدولة: مصري - أعمل الكويت

المشاركات: 729

مشاركة: تساؤلات اقتصادية شرعية والإجابة

بطاقات الائتمان المصرفيه

بين

التكييف الشرعي والضرورة المالية

Credit card

إعداد

الدكتور حسين حسين شحاتة

الاستاذ بجامعة الأزهر

الخبير الاستشاري في المعاملات الشرعية

إستهلال

لقد انتشرت ظاهرة بطاقات الائتمان المصرفية في هذه الآونة وأصبحت وسيلة من وسائل التسويق المصرفي والتنافس بين البنوكعلي جذب العملاء إليها وفتح حسابات جاريه؛وتحويل مرتباتهم؛ ومن الناس من يحتاج فعلا الي هذه البطاقات؛ ومنهم من يعتبرها من الوجاهة والترف والمظهريه؛ كما أوقعت هذه البطاقات العديد من البيوت في شبكة شر التسويق بدون ضرورة؛ وإحداث الخلل في ميزانية الأسره وارتباكها؛ ومن الناس من يستخدمها كوسيلة للكسب عن طريق السفر الي الخارج وإجراء عمليات صرف بين عمله وأخري عن طريق السعرالرسمي وبيع العملة الأجنبية التي حصل عليها من البنك في السوق السوداء
وهكذا اختلط الحلال بالحرام ؛ والمشروع بالمنهي عنه شرعاَ وإستخدام الوسيلة المشروعة لغايه غير مشروعة أو العكس بالعكس..................................

وكثرت التساؤلات منها علي سبيل المثال:
1-هل بطاقات الائتمان المصرفية حلال أم حرام ؟
2-هل هناك بطاقات ائتمان مصرفيه تعمل وفقاَ للشريعة الاسلامية ؟
3-هل يجوز استخدام بطاقات الائتمان والتكسب منها من خلال السوق السوداء ؟
4-هل هناك ضرورة معتبرة شرعاَ لهذه البطاقات ؟
5-هل التوقيع علي عقد بطاقة الائتمان المصرفيه التقليدية وفيها بند عن الفائد الربوية اقرار بقبول التعامل بالفائدة ؟
6-هل يجوز حيازة بطاقة الائتمان من باب الوجاهة و التمدين ؟

لقد تناول علماء الفقه المصرفي لإسلامي‘ ورجال البنوك والمصارف والتسويق المصرفي وكذلك رجال التربيةالسلوكية الاقتصادية الإسلامية هذه التساؤلات بشئ من التفصيل وخرجوا الي مجموعة الأحكام والفتاوي والتوصيات والنصائح التي يضيق المقام لتناولها تفصيلأ ولكن نختار منها ما يناسب عموم الناس‘ أما الخاصه فعليهم الرجوع الي المراجع المتخصصة .

بطاقات الائتمان المصرفية وسيلة
هناك وسا ئل مصرفية شتي متجددة منها بطافة الائتمن المصرفية‘ وتهدف الي منح حاملها ائتمان لفترة زمنية معينه وفي حدود معينة تساعده في شراء حاجته بدلاَ من النقد‘ أو تسحب نقداَ لأغراض معينة ‘ وإذا قام حامل البطاقة بسدلد ماسحبه خلال فترة معينه فلبس عليه فائده‘ أما إذا قام حامل البطاقة بسداد ما سحبه خلال فترة معينه فليس عليه فائده‘ أما إذا تجاوزها تحسب عليه فوائد .
ويدفع حامل البطاقات للبنك مصدر البطاقة ما يلي:
1- مصاريف انشاء البطاقة وتجديدها أو إصدار بدل فاقد .
2- مصاريف إدرية عن كل عملية سحب .
3- فوائد بنكية علي الرصيد المكشوف .
4- رسوم أخري تختلف من بنك الي بنك .
الحكم الشرعي لبطاقة الائتمان المصرفية بصفة عامة

يري بعض الفقهاء أنها وسيلة مصرفية‘ قد تستخدم في الحلال طبقا للأحكام الشريعة الإسلامية وبذلك تعتبر حلالا ‘ وقد تستخدم في مجال الحرام مخالفة أحكام الشريعة الإسلاميه مثل السحب علي المكشوف وتحميل فوائد وبذلك تعتبر هذه الفوائد حراما منهي عنه شرعاَ .

الحكم الشرعي للمصاريف الإدارية لبطاقة الائتمان المصرفية

تعتبر المصارف الإدارية التي يحصل عليها البنك المصدر لبطاقة جائزه شرعاَ لأنها مقابل خدمات مصرفية ‘ ولقد أجازها الفقهاء ‘ كما أجاز فريق من الفقهاء مصاريف الفروض الحسنة بشرط أن تكون مقابل خدمات إدارية وليس فيها حيل ربوية لأكل أموال الناس بالباطل .

الحكم الشرعي لفوائد السحب علي المكشوف للبطاقات المصرفية

طبقاَ للقاعدة الشريعة : "كل قرض جر نفع فهو ربا " ‘ والفتاوي الصادرة من مجامع الفقه المختلفة التي تؤكد أن فائدة القرض تعتبر عين الربا ‘ وأن السحب علي المكشوف علي حساب بطاقة الائتمان بفائدة يعتبر من الربا المحرم شرعا ‘ لذلك نري أن تاك الفوائد محرمة شرعا ‘ ويجب علي حامل البطاقة أن يسدد خلال فترة السماح الممنوحة لها إلاٌ أكل الربا رضي أم أبي ‘ ومن الأسلم تجنب مواطن الشبهات حتي يبرأ المسلم لدينه وعرضه ويكون من المتقين .

بطاقات الائتمان المصرفية والخلل في ميزانية الأسرة

وعندما يكون مع رب الاسرة بطاقة ائتمان مصرفية في جيبه تسهل له الشراء ‘ وله فترة سماح ‘ وله حدود ائتمان ‘ فأن ذلك يشجعه علي شراء الضروري وغير الضروري ‘ والحاجي والترفي ويعتقد أن المرتب المحوالي البنك سوف يكفي ‘ وفجأه يصدم بأن المشتريات والمسحوبات تجاوزت المرتب وعليه ديون وعداد فوائد يعد يوما بعد يوم‘ وتراكم الديون وتتضاعف الفوائد ‘ ويقع في جربمة الربا وهموم الديون ويعيش في هم وغم ...........
وتأسيساعلي ذلك يري الكثير من الناس الذين كان معهم بطاقات ائتمان مصرفية أنهم قد وقعوا في اللآتي :
1-شرة التسويق والشراء ."كل ما يشتهي يشتري .
2- التشجيع علي شراء الكمليات والترفيات .
3-تراكم الديون المحمله بالفوائد .
لذلك نري أن هذه البطاقه شرها أكثر من خيرها وتجنبها يعتبر بعدا من حمي الربا ومحارم الله .

بطاقة الائتمان المصرفية تشجع السوق السوداء

لقد استغل كثير من الناس بطاقات الائتمان بصرف نقد أجنبي بسعر الصرف الرسمي ‘ وبيعه في السوق السوداء ‘ ولقد انتشرت هذه الظاهره وحقق الكثير من الناس عزوفاَ بدون حق ‘* واستغلال تلك البطاقات في دعم السوق السوداء.....
وهذا في رأيي كسب بدون حق ‘ وإضعاف للعمله الوطنيه وإضرار بالاقتصاد الوطني .

__________________
[]((الناجحون لا يتراجعون والمتراجعون لا ينجحون ))ربي لا تدعني أٌصاب باليأس إذا فشلت ولكن ذكّرني دائماً أن الفشل هو التجربة التي تسبق النجاح . وائــل مـــراد